¿Las tarjetas y carteras digitales acabarán con el plástico?

La llegada de nuevas tecnologías –incluidas las carteras móviles y los relojes inteligentes–, así como los efectos residuales de la pandemia de COVID-19, significan que los métodos de pago digitales están aumentando. ¿Pero eso significará el fin del efectivo o incluso de las tarjetas de plástico?

“Cuando la gente habla sobre el futuro de los pagos, tiende a predecir el fin del efectivo”, dicen Marion Laboure y Jim Reid, autores de la investigación del Deutsche Bank sobre el futuro de los pagos publicada en 2020. No es una visión con la que están de acuerdo, pero sí Aceptan que, si bien el efectivo seguirá en circulación, “en la próxima década los pagos digitales crecerán a la velocidad del rayo”.

De hecho, la investigación del Deutsche Bank muestra que los consumidores en seis mercados principales tienen la intención de depender menos del efectivo y las tarjetas en favor de los pagos móviles y sin contacto. Se espera que el pago de bienes mediante cheque sea menos común en cinco de los seis mercados: solo China ve un futuro para los cheques como método de pago, el único país que presencia un aumento neto positivo en todos los métodos de pago sobre los que preguntó Deutsche Bank. quizás reflejando la clase media emergente del país y los crecientes niveles de ingreso disponible.

Se espera que el efectivo disminuya como método de pago en tres de los seis países (Reino Unido, Francia e Italia), pero no en Estados Unidos, China o Alemania. Este último se encuentra entre los países más leales al efectivo del mundo, y los consumidores prefieren pagar con moneda física en más de la mitad de las transacciones.

Se espera que los pagos sin contacto se vuelvan más populares, impulsados ​​por las mayores tasas de crecimiento en el Reino Unido, Francia e Italia. Los pagos con teléfonos inteligentes y relojes inteligentes también ganarán popularidad; en ambos casos se espera que China experimente la mayor tasa de crecimiento. Por supuesto, esta investigación no tiene en cuenta el efecto de auge experimentado durante la pandemia, cuando los métodos de pago sin contacto se consideraban favorables debido a consideraciones de higiene y seguridad pública, por lo que es posible que los resultados iniciales del Deutsche Bank se aceleren debido a la pandemia.

¿Las billeteras digitales y las tarjetas de pago reemplazarán al plástico?

La pregunta obvia, entonces, es si los métodos de pago emergentes reemplazarán la forma antigua de pagar los bienes. "Tecnologías como las billeteras digitales, las tarjetas virtuales y las finanzas integradas ya están reemplazando a las tarjetas", proclama Pat Phelan, director general de GoCardless para Reino Unido e Irlanda.

“No es necesario mirar muy lejos para ver lo que sucede: subir al transporte público y ver a la gente tocar y pasar con sus teléfonos en las barreras, o usar su dispositivo para pagar la cena en un restaurante. Es sólo cuestión de tiempo que las tarjetas de plástico sean superfluas. Sin embargo, la mayoría de las opciones de pago actuales todavía están vinculadas a una tarjeta de pago física, incluso si esa tarjeta nunca sale de la billetera. Es probable que esto también cambie, particularmente si estas billeteras digitales se vinculan directamente a la cuenta bancaria de un usuario u otros métodos de pago, dejando completamente atrás la tarjeta de pago”.

Sin embargo, no todo el mundo está tan convencido. Algunos observadores creen que hay espacio para el plástico en una economía digital, aunque sea en pequeñas cantidades. “Es posible que algún día las tecnologías digitales reemplacen a las tarjetas físicas, pero no es probable que esto suceda pronto”, dice Frazer Harper, vicepresidente de Productos de Pagos de Dojo.

Aunque es incuestionable que existe un apetito por los pagos digitales, la tecnología todavía presenta inconvenientes que podrían resultar decisivos. "No sólo es un método de pago que depende enteramente de la duración de la batería del dispositivo, sino que también podría dejar a la gente atrás", continúa Harper. "Es importante que no excluyamos a las personas como consecuencia de la innovación tecnológica, y dado que el uso de tarjetas tradicionales sigue siendo alto, vemos que estas tarjetas físicas desempeñarán un papel clave a mediano y largo plazo".

Esto es algo con lo que está de acuerdo el Dr. Stephen Whitehouse, socio de la práctica de Banca Comercial y Comercial de Oliver Wyman. “Aunque las finanzas digitales van en aumento, es probable que las tarjetas de plástico sigan existiendo por un tiempo, especialmente en áreas donde las soluciones digitales son menos accesibles o aceptadas”, dice Whitehouse.

¿Se convertirá la biometría en el estándar de seguridad de las tarjetas?

A pesar de su perdurable popularidad, todavía hay áreas en las que la tarjeta de pago física podría evolucionar. Uno de los más interesantes, sobre todo desde la perspectiva del fraude, es la biometría. Se trata de un término general que se utiliza para referirse a varias tecnologías diferentes, incluido el reconocimiento de huellas dactilares, que ya es popular pero que se espera que crezca en los próximos años; el reconocimiento facial, que se beneficia de la mayor fiabilidad de la IA; el reconocimiento y la autenticación de voz, que, inspirados por la popularidad de los asistentes virtuales, también están en auge; y el escaneo del iris, una tecnología emergente que aprovecha la singularidad del iris, la parte colorida del ojo que rodea la pupila.

La biometría proporciona un delicado equilibrio entre comodidad y seguridad. Una investigación reciente de GoCardless muestra que casi el 70% de los consumidores abandonaría un proceso de pago si fuera demasiado complicado, mientras que el 80% abandonaría el proceso si las medidas de seguridad no les pareciera lo suficientemente seguras. Esto significa que la biometría puede marcar dos casillas importantes para los consumidores.

"Las empresas pueden entrar en esta 'zona dorada' ofreciendo a los consumidores la posibilidad de realizar un pago utilizando datos biométricos simples, como huellas dactilares o reconocimiento facial", afirma Pat Phelan de GoCardless. “La mayoría de las veces esto se puede hacer fácilmente y en un dispositivo que los pagadores usan todo el tiempo, como un teléfono inteligente.

“De cara al futuro, creemos que los consumidores se interesarán aún más en los pagos sin tarjeta que cuentan con seguridad adicional incorporada. Un ejemplo son los pagos de banca abierta, cuyos volúmenes casi se triplicaron en sólo un año. Estos pagos utilizan seguridad de nivel bancario, lo que requiere que los consumidores inicien sesión en su plataforma bancaria en línea (a menudo con datos biométricos) antes de poder realizar un pago. Este obstáculo es mucho más difícil de superar para los estafadores en comparación con ingresar los datos de la tarjeta robada en una caja. Hace que los pagos de banca abierta sean más atractivos para los consumidores preocupados por el fraude”.

La biometría es el futuro de la seguridad de las tarjetas, cree Frazer Harper de Dojo: “Dentro de una década, veo un mundo en el que la biometría, como el rostro de una persona o sus huellas dactilares, se convierta en el principal método de autenticación, proporcionando acceso a fondos sin necesidad de conocimientos. números de tarjeta y PIN basados ​​​​en ".

Y finalmente, Catharina Eklof, directora comercial de IDEX Biometrics, dice a la revista FinTech: “Tras un aumento en la demanda de pagos con tarjeta, y más específicamente de pagos sin contacto, la biometría se ha convertido en un medio de autenticación incomparable. A medida que cambia el comportamiento del usuario, también cambian los estándares de protección del usuario. La biometría de huellas dactilares puede proporcionar una autenticación casi instantánea de pagos e identidad, haciendo la vida de los consumidores más cómoda y brindándoles más opciones para confirmar su identidad. Con ventajas definitivas tanto para los usuarios como para los emisores, las tarjetas de pago biométrico tienen el potencial de un crecimiento exponencial mucho más allá de 2023”.

¿Qué nos depara el futuro para los pagos con tarjeta?

Nuestros hábitos de pago en evolución, junto con la posibilidad de un mayor uso de la biometría, significan que la industria de pagos con tarjeta podría remodelarse por completo en el transcurso de la próxima década. Pero todavía hay cosas que nos impiden una mayor adopción.

Estos pueden clasificarse en tres categorías, cree Frazer Harper: “La regulación, si bien actúa como una barrera de seguridad clave, siempre frenará los avances en tecnología mientras la industria garantiza que se implemente de la manera correcta. La adopción por parte de los consumidores siempre lleva tiempo, ya que es necesario educar a los usuarios sobre las nuevas tecnologías y facilitar el cambio de los hábitos existentes.

“Finalmente, siempre hay trabajo que hacer para generar confianza cuando hablamos de nuevas tecnologías en torno a los pagos. ¿Cómo podemos demostrar que la nueva tecnología es segura para generar esa confianza? La combinación de estos tres factores siempre lleva tiempo a escala poblacional”.

A pesar de estos obstáculos inmediatos, nuestros expertos todavía creen que el futuro parece prometedor para el sector de pagos con tarjeta. "En 10 años, los pagos con tarjeta serán más rápidos, más seguros y más digitales", predice el Dr. Stephen Whitehouse. “Imagínense que la biometría reemplace los PIN, las billeteras digitales se conviertan en la norma y las tarjetas de plástico disminuyan, pero persistan en regiones con tecnología limitada. Espere un mundo de pagos altamente conveniente, centrado en la seguridad y prioritario en lo digital”.

Pat Phelan continúa: “Esperamos que los pagos con tarjeta disminuyan en comparación con los pagos bancarios. Como consumidores y empresas, guardamos la mayor parte de nuestro dinero en nuestra cuenta bancaria y, a medida que la tecnología siga facilitando la transferencia de dinero directamente de una cuenta a otra, todos nos daremos cuenta de los beneficios: es decir, más barato, más rápido y más seguro. pagos.

“No somos los únicos que creemos esto. Basta con mirar la cantidad de jugadores de cartas que están entrando en este espacio; Visa y Mastercard, por ejemplo, están explorando oportunidades en los pagos bancarios. Con el tiempo, es probable que otros en el ecosistema de las tarjetas desarrollen algún tipo de propuesta de pago bancario.

“Desde la perspectiva del consumidor, la seguridad y conveniencia integradas de los pagos bancarios impulsarán una mayor adopción. Ya estamos viendo un alejamiento de las tarjetas físicas y esto continuará”.

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