La Ley de Competencia con Tarjetas de Crédito en el Congreso no prohíbe las recompensas con tarjetas

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Las recompensas de las tarjetas de crédito, como puntos de fidelidad, descuentos y millas de viaje, son populares y influyen en la elección de tarjeta preferida de muchas personas.

Varios lectores de VERIFY preguntaron recientemente si un proyecto de ley en el Congreso apunta a los beneficios de sus tarjetas favoritas, queriendo saber si la legislación pendiente eliminaría o eliminaría las recompensas de las tarjetas de crédito, o incluso las haría ilegales. Un lector dijo que se enteró de esto a través de anuncios de televisión que se referían a la legislación como la ley "Big Box".

¿Está considerando el Congreso una ley que prohibiría las recompensas de las tarjetas de crédito?

No, el Congreso no está considerando una ley que prohibiría las recompensas de las tarjetas de crédito; el proyecto de ley tiene como objetivo reducir las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Sin embargo, algunos emisores de tarjetas han advertido que podrían reducir sus recompensas si se aprobara la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito.

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La legislación que algunas personas creen que prohibirá las recompensas de las tarjetas de crédito se llama Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito de 2023. Se presentó tanto en la Cámara de Representantes como en el Senado el 7 de junio.

Ambas versiones del proyecto de ley son idénticas. El proyecto de ley prohíbe que las redes de tarjetas de pago, como Visa y Mastercard, exijan que los pagos realizados con sus tarjetas se procesen únicamente a través de sus redes. El efecto previsto de esta ley es reducir las tarifas que los propietarios de empresas tienen que pagar por cada uso de la tarjeta, creando más competencia entre las redes de tarjetas de pago.

El proyecto de ley no hace ninguna referencia a programas de recompensas de tarjetas de crédito, beneficios, reembolsos en efectivo o millas de viaje. Ni siquiera menciona a los consumidores. El objetivo del proyecto de ley es ahorrar dinero a las empresas debido al aumento de las tarifas.

Las tarjetas de crédito son emitidas por bancos y cooperativas de crédito, y las redes de tarjetas de pago proporcionan el sistema para procesar transacciones con tarjeta, según la empresa de procesamiento de pagos Stripe. Las tarifas de procesamiento que pagan los minoristas van tanto a los emisores de tarjetas de crédito como a las redes de tarjetas de pago.

Las instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito argumentan que esta legislación pondría efectivamente fin a los programas de recompensas al reducir los ingresos que los emisores utilizan para financiar sus programas de recompensas.

Los Banqueros Comunitarios Independientes de Estados Unidos (ICBA), por ejemplo, dijeron que la legislación “pondría fin a los populares programas de recompensas de tarjetas de crédito al impedir que las compañías de tarjetas los financien”.

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Una declaración de la Coalición de Pagos Electrónicos publicada junto con otras siete asociaciones comerciales que representan a la industria financiera argumentó de manera similar que la ley eliminaría los programas de recompensas de tarjetas de crédito porque a los emisores de tarjetas les quedarían menos ganancias para financiarlos.

Según un análisis de la empresa de préstamos e hipotecas LendingTree, los seis mayores emisores de tarjetas de crédito ganaron 31.900 millones de dólares en tarifas de procesamiento de tarjetas en 2022 después de deducir los 67.900 millones de dólares que los emisores pagaron en concepto de recompensas y pagos a socios. LendingTree dice que son estas tarifas las que impulsan principalmente los programas de recompensas de las tarjetas de crédito.

Pero la Coalición de Pagos de Comerciantes sostiene que a los bancos todavía les quedarían muchas ganancias de las tarifas para pagar los programas de recompensas, que llama herramientas de marketing para convencer a los consumidores de que elijan una tarjeta de crédito de un banco en lugar de otro.

La Merchants Payments Coalition cita un análisis de CMSPI, una firma consultora de pagos para minoristas, que estima que "los consumidores sufrirían como máximo una caída de menos del 0,10% en las recompensas".

Los bancos han hecho referencia a la Enmienda Durbin al argumentar por qué la legislación pondría fin a los programas de recompensas de tarjetas de crédito. La Enmienda de Durbin, aprobada en 2010, restringió de manera similar las tarifas en las transacciones con tarjeta de débito.

Un análisis de profesores de la Facultad de Derecho Carey de la Universidad de Pensilvania dice que "la evidencia anecdótica sugiere que los bancos terminaron los programas de recompensas por débito en respuesta a Durbin y aumentaron las recompensas crediticias".

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